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郵儲銀行深耕“三農”金融藍海 打造線上線下融合核心競爭力

2019-11-15 16:31:27

“從貸款申請到放款全在手機銀行上操作,前后不到20分鐘,貸款就到賬了,‘極速貸’真是太方便快捷了,感謝郵儲銀行解我燃眉之急。”湖南省麻陽縣德瑞酒莊舒老板看著手機里剛發放的9.6萬元貸款高興地說。

前一天,舒老板還因電商產業園新店開張急需資金周轉,忙得四處打電話找朋友借錢。在她一籌莫展之時,郵儲銀行麻陽縣支行客戶經理向她推薦了“極速貸”。沒想到從貸款申請到審批通過,前后不到20分鐘,舒老板連連稱贊郵儲銀行為她雪中送炭。

“極速貸”是郵儲銀行以自有數據為基礎,自主開發的第一款標準化、普適性的全流程線上化經營性貸款產品。上線之后因流程簡便快捷深受歡迎,快速發展。

隨著縣域經濟增長潛力的不斷釋放、縣域金融營運環境的日益改善,拓展“三農”金融業務正在為郵儲銀行帶來持續的增長動力。

目前,郵儲銀行正在不斷加大“三農”金融發展模式、產品結構、作業模式、風控管理和增長動力的變革力度,全力打造“三農”金融線上線下有機融合的核心優勢,構建“三農”綜合服務生態圈,加快推進“三農”金融發展質量變革、效率變革、動力變革。

全流程線上貸款產品快速增長

廣大縣域地區是金融服務的藍海市場,郵儲銀行差異化的零售銀行戰略,與我國鄉村振興戰略和新型城鎮化戰略高度契合,近4萬個網點深度下沉、覆蓋范圍廣、布局均衡,為其帶來了廣闊的業務發展空間。

依托這一優勢,郵儲銀行正在通過客戶分層、產品多元化,積極推進“三農”金融業務與先進科技相融合,加快應用先進科技變革傳統發展模式,為廣大客戶提供更加優質的金融服務。

全流程線上貸款模式是郵儲銀行正在穩步推進的模式之一,取得了良好的效果。該模式下,客戶貸款申請、審查審批、放款、支用、還款等全流程都通過線上完成。

以“極速貸”為例,郵儲銀行于2018年8月推廣小額極速貸信用模式,面向行內已有小額和個商貸款記錄的客戶,做到“3、10、0”,即客戶3分鐘申請,內部系統10分鐘處理,全流程0人工干預。

針對在郵儲銀行及同業辦理過經營性貸款、歷史還款記錄較好,且能夠提供可抵押房產的客戶,郵儲銀行推出小額極速貸抵押模式,采用“線上評估房產價值+線下辦理抵押登記”,從申請至額度審批、貸款發放等環節實現線上化,僅在辦理房產抵押登記環節為線下處理,進一步擴大了客戶服務范圍、提升了客戶貸款體驗。截至2019年9月末,郵儲銀行“極速貸”余額超130億元,累計放款金額達230億元。

目前,郵儲銀行正在不斷將數據范圍擴大至全行近6億個人客戶和外部平臺客戶數據,尤其是互聯網電商平臺客戶。這無疑將給郵儲銀行帶來大量新的客戶資源。業內分析,隨著客戶數量幾何級的增加,郵儲銀行的全流程線上貸款將進入快速增長期。

打造線上線下有機融合的核心優勢

隨著互聯網經濟不斷發展并向廣大縣域和農村地區滲透,銀行業金融機構通過線上線下有機融合,可以降低服務成本,強化風險管控,提升競爭力。

目前,郵儲銀行已對小額貸款產品進行了整合,建立了“農貸通”“商貸通”“政貸通”“網貸通”等“四通”產品架構和制度體系,更加匹配線上線下有機融合發展模式的產品和制度體制已經建立。

據了解,線上線下有機融合可以概括為“平臺引流+大數據分析+精準營銷+外部增信+線上支用”五位一體。通過平臺合作,批量獲取客戶名單,運用大數據分析技術,一方面主動向客戶經理推送名單客戶,開展精準營銷。另一方面批量準入,形成白名單,做好主動預授信;同時,引入政府、核心企業、擔保公司等增信措施;貸款發放后客戶可以通過線上支用和還款,穩步推進“線下審批+線上支用”模式。

與此同時,郵儲銀行也在積極推進全流程數字化作業,推廣電子簽約APP的應用,小額貸款作業模式正在邁進全數字化時代。

“以前我們要開戶,或者申請貸款都要到鎮上的網點才能辦理這些業務,來回往返不方便,花費也不小,現在有了郵儲銀行移動展業設備,我們老百姓開戶、貸款就更加方便了,不出村就能享受到便捷的金融服務!”貴州安順紫云縣貓營鎮牛場坡村煙草種植戶說。

該種植戶提到的移動展業設備,在郵儲銀行早已得到了廣泛運用。信貸員通過移動智能終端,即可完成現場調查拍照和信息上傳核查,拓展了信貸員服務半徑,進一步簡化了客戶業務辦理流程,縮減了客戶赴網點辦理業務次數,客戶體驗和評價大幅提升。

郵儲銀行通過自動定位、人臉識別等方式,提升風險防控智能化水平,部署貸后預警和風險監測模型,通過技術替代人工操作,有效管控了貸款風險。

推進協同合作鞏固競爭優勢

郵儲銀行通過深入推進外部平臺合作,不斷強化“銀政”“銀協”“銀企”“銀擔”“銀保”等傳統合作模式,持續加強與全國農業信貸擔保體系合作。穩步推進與農業龍頭企業合作,推進“一點接入做全國”的產業鏈貸款線上化模式。

以郵儲銀行陜西分行為例,該行與陜西農擔公司開展合作,通過在全省各縣區開展“銀擔”以及“政銀擔”的方式,重點支持新型農業經營主體的發展,同時與陜西農擔公司共同開發出“郵農寶”產品,進一步提升雙方的合作效率。

同時,郵儲銀行積極推進與金融科技平臺的合作,在科技賦能、技術交流與共享、業務合作和客戶引流等多方面開展合作嘗試。在充分挖掘存量客戶潛力的同時,借助平臺引流擴大郵儲銀行小額貸款客群。

值得一提的是,郵儲銀行在符合監管要求的前提下已經啟動代理營業機構小額貸款輔助貸款試點,進一步賦能代理網點,拓寬小額貸款服務范圍,提升小額貸款可獲得性,郵銀協同優勢正在逐步形成。

目前,郵儲銀行“三農”金融線上線下有機融合的核心競爭優勢已經初步形成,客戶服務廣度和深度不斷拓展,客戶體驗和滿意度得到明顯改善。未來,郵儲銀行將繼續全力打造“三農”金融線上線下有機融合的核心競爭優勢,構建“三農”綜合服務生態圈,大力推進“三農”金融高質量發展。

文/喬西

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責編 方奕奕

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